-واقع فتح النوافذ الاسلامية في البنوك التجارية الجزائرية - دراسة تحليلية
No Thumbnail Available
Date
2023-03-20
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
Abstract
الملخص (بالعربية) :
تهتم هذه الدراسة بالبحث في واقع النوافذ الإسلامية بالبنوك التجارية في الجزائر وذلك بعد اهتمام الحكومة بنشاط الصيرفة الإسلامية والسماح بتوسيعه على كل البنوك العمومية، فأردنا تشخيص الواقع ولتحقيق ذلك اعتمدنا على المنهج الوصفي التحليلي من خلال عرض نظري لكل من النظامين البنكي التجاري الكلاسيكي والإسلامي ثم إسقاط ذلك على الواقع من خلال دراسة تطبيقية ميدانية تمثلت في استخدام أداة الاستبانة لموظفي البنوك التجارية الجزائرية العمومية والخاصة الممارسة لنشاط الصيرفة الإسلامية، واستخدام المقابلة لمتعاملي هذا النشاط عبر مختلف البنوك بالجزائر، وكان تحليل الإجابات باستخدام البرنامجين
SPSS V23
و
Amos 26
وقد توصلت الدراسة إلى عدة نتائج من خلال الاستبانة، كان من أهمها أن الغاية من فتح النوافذ الإسلامية بالبنوك التجارية الجزائرية هي جذب الودائع والحد من التسرب النقدي خارج القنوات البنكية، فلم توفر المتطلبات القانونية والتنظيمية والشرعية اللازمة لنشاط الصيرفة الإسلامية التي تسمح بالالتزام بمبادئ الشريعة الإسلامية وتعزز الطمأنينة والثقة لدى العملاء، كما توصلنا إلى أنه لا يوجد فرق بين البنوك الإسلامية بالكامل والنوافذ الإسلامية بالبنوك التجارية الكلاسيكية في البيئة المصرفية الجزائرية، ويرى المتعامل أن القوانين المنظمة لعملهما والإجراءات الموضوعة متشابهة، وكسب ثقة الزبون لا تكون في نوع البنك فصيغة المرابحة في البنك الإسلامي هي نفسها المقدمة في النافذة الإسلامية، وإنما كسب الثقة يكون في الخدمة المقدمة في حد ذاتها بأنها تتماشى وفق الشريعة الإسلامية أم لا
كما توصلنا إلى نتائج أخرى من خلال المقابلة التي أجريت مع المتعاملين من أهمها أن الخدمات المصرفية الإسلامية المقدمة في النوافذ ببنوك الجزائر غير متنوعة وتكاليفها مرتفعة، والإجراءات الإدارية للحصول على خدمة مصرفية متعبة ومعقدة، كما أنهم يجهلون مختلف الصيغ المصرفية الإسلامية ويتخوفون من الإقبال عليها، ويشككون في احترامها لمبادئ الشريعة الإسلامية وأشار الأغلبية منهم لمرحلة تملك البنك للأصل في صيغة المرابحة قبل نقل ملكيته للزبون أنها غير محترمة، كذلك مشكل غرامات التأخر عن السداد المفروضة وهي محرمة، وأيضا مشكل عدم التعامل بالتأمين التكافلي الإسلامي
في الأخير نوصي بأنه توجد مجموعة من النقائص التي يجب تداركها في ممارسة النشاط المصرفي الإسلامي بالبنوك التجارية في الجزائر والتي تمس بشرعية هذه المعاملات المالية الإسلامية مما أدى إلى فقد ثقتها ومصداقيتها لدى أغلبية المتعاملين
الكلمات المفتاحية : بنك إسلامي، بنك تجاري، نافذة بنكية
Résumé (en Français) :
Cette étude s'attache à rechercher la réalité des guichets islamiques dans les banques commerciales algériennes, après l'intérêt du gouvernement pour l'activité bancaire islamique et permettant son extension à l'ensemble des banques publiques. Employés des banques commerciales publiques et privées algériennes exerçant une activité bancaire islamique, et l'utilisation de l'interview pour les concessionnaires de cette activité à travers différentes banques en Algérie, et les réponses ont été analysées à l'aide des deux programmes : SPSS V23 et Amos 26.
L'étude a abouti à plusieurs résultats à travers un questionnaire, dont le plus important est que l'ouverture des guichets islamiques dans les banques commerciales algériennes pour objectif d'attirer les dépôts et de réduire les fuites de trésorerie en dehors des circuits bancaires. Elle renforce la réassurance et la confiance des clients, comme nous l'avons constaté. qu'il n'y a pas de différence entre les banques entièrement islamiques et les guichets islamiques des banques commerciales classiques dans l'environnement bancaire algérien, Le client estime que les lois régissant son travail et les procédures établies sont similaires, et gagner la confiance du client n'est pas dans le type de banque, car la formule de Murabaha dans une banque islamique est la même que celle prévue dans la fenêtre islamique, mais gagner confiance est dans le service rendu en lui-même, qu'il soit conforme ou non à la charia islamique.
Nous sommes également parvenus à d'autres résultats à travers l'entretien mené avec les concessionnaires, dont le plus important est que les services bancaires islamiques fournis dans les guichets des banques algériennes ne sont pas diversifiés et leurs coûts sont élevés, et les démarches administratives pour obtenir un prêt fatigant et compliqué. Service bancaire, ils ignorent également les différentes formules bancaires islamiques et ont peur de la demande pour celles-ci, et ils sont sceptiques. En respectant les principes de la charia islamique, la majorité d'entre eux ont souligné que la propriété de l'actif par la banque sous la forme de Murabaha avant de transférer sa propriété au client n'est pas respectée, ainsi que le problème des amendes de retard imposées et qui sont interdites, ainsi que le problème de ne pas traiter avec l'assurance islamique Takaful.
En Fin, nous recommandons qu'il existe un ensemble de lacunes auxquelles il faut remédier dans la pratique de l'activité bancaire islamique dans les banques commerciales algériennes, qui affectent la légitimité de ces transactions financières islamiques et ont conduit à la perte de confiance et de crédibilité auprès de la majorité de concessionnaires.
Les mots clés : Banque islamique, Banque commerciale, Guichet bancaire.
Abstract (en Anglais) :
This study is concerned with researching the reality of Islamic windows in Algerian commercial banks, after the government’s interest in Islamic banking activity and allowing it to be expanded to all public banks. During an applied field study represented in the use of the questionnaire tool for the employees of the Algerian public and private commercial banks practicing Islamic banking activity, and the use of the interview for the dealers of this activity across various banks in Algeria, and the answers were analyzed using the two programs: SPSS V23 and Amos 26.
The study reached several results through a questionnaire, the most important of which was that the purpose of opening Islamic windows in Algerian commercial banks is to attract deposits and reduce cash leakage outside banking channels. It enhances the reassurance and confidence of customers, as we found that there is no difference between fully Islamic banks and Islamic windows in classical commercial banks in the Algerian banking environment., The customer believes that the laws regulating their work and the procedures established are similar, and gaining the customer’s trust is not in the type of bank, for the Murabaha formula in the Islamic bank is the same as that presented in the Islamic window, but gaining confidence is in the service provided in itself that it is in line with Islamic Sharia or not.
We also reached other results through the interview conducted with the dealers, the most important of which is that the Islamic banking services provided in the windows in Algerian banks are not diverse and their costs are high, and the administrative procedures for obtaining a tiring and complicated banking service, they are also ignorant of the various Islamic banking formulas and are afraid of the demand for them, and they are skeptical In respecting the principles of Islamic Sharia, the majority of them pointed out that the bank’s ownership of the asset in the form of Murabaha before transferring its ownership to the customer is not respected, as well as the problem of late payment fines imposed and which are prohibited, as well as the problem of not dealing with Islamic Takaful insurance.
In the end, we recommend that there are a set of shortcomings that must be remedied in the practice of Islamic banking activity in Algerian commercial banks, which affect the legitimacy of these Islamic financial transactions and led to the loss of confidence and credibility among the majority of dealers.
Keywords : Islamic Bank, Commercial Bank, Bank Window.
Description
Doctorat
